对于理财新手而言最重要的事情是明确自己理财的目标与确定自己有多少闲钱可以用于投资，以下文章我们按照不同的理财目标时间来介绍美国的投资理财品种。
对于不同的投资品种而言安全性，流动性，收益性是一个不可能三角。永远不会有任何投资品种既能保本还能收益性高变现还快的，如果有人为大家介绍这样的投资品种，新手投资者一定要谨慎考虑。
|短期理财
理财目标：流动性强，随时可用的钱
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流动性：
对于短期理财而言我们强调的是流动性，这笔钱是急用的钱因此短期理财不能承受太大风险，选择安全稳健的高息银行存款账户，MMA（money market account）和 CD 大额银行存单即可。
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收益性：
这三类账户的收益率都远高于普通的存款账户。高息银行存款账户和MMA的利率是浮动利率，大额银行存单的利率为固定利率。大额银行存单有固定的存款期限从3个月-5年以上不等，所以它并不是严格意义上的活期账户。
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安全性：
由于这三类账户都属于储蓄行为因此都受到FDIC（联邦存款保险公司）的保护，即在每家银行的存款都能享受最高250K 美金的保额。
这里值得注意的是MMA叫货币市场账户，并不是大家熟知的货币基金，货币基金同样能为大家提供高于普通存款账户的收益，但由于货币基金是投资行为而非储蓄行为因此并不能被FDIC保护。
建议：短期理财收益率较低无需存放过多的资金，存放6个月至一年的生活费或急用的钱即可。
| 中长期理财
理财目标：1-3年要用到的钱
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流动性：
中长期的理财资金主要用于1-3年内确定会用到的钱比如即将3年内可能会买车买房的钱，下一年带家人去旅游的钱等等，这部分钱不一定是急用但又有确定的使用目的。因此这部分大于1年才用到的钱我们可以选择债券基金来投资。
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安全性：
在美国市面上债券的数量远远超过股票的数量，原因是一家公司只会对应一只股票，但是一家公司能发行的债券可不止一种，根据还款期限的不同每家公司对应的债券都会有好几种，因此1-3年内要用的钱选择债券基金而并非单只债券更为稳妥。
债券基金可以选择的种类有：超短债基金，短债基金，长债基金，混合偏债基金即（15%-30%Equity) 。这几类风险从低到高，超短债基金风险最低，混合偏债基金（15%-30%Equity) 由于参杂了15%-30%的股票因此风险最高。
另外市场还会有 30%-50%Equity, 50%-70%Equity等等一些列股票配比更高的基金，这里不建议大家用1-3年要用的钱去配置股票比率高的基金。
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收益性：
从超短债基金到混合偏债基金的风险跨度比较大，从纯债资产到股债混合因此收益也会大不相同平均2%-6%的年化收益.
建议：如果是目标确定一年后就会用到的钱尽量保守投资于超短债，短债这类受利率波动影响不大的债券基金。如果是三年才会用到的资金且个人有一定风险承受能力可以考虑尝试含有20%左右的权益资产的偏债基金，但在这三年中也要能承担下跌亏损的风险。
|长期理财
理财目标：3-5年以上长期增值
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流动性：
既然是3-5年以上的长线投资，对于流动性的要求就没有那么高了，这部分钱的理财目标应该为几十年后的养老金，孩子十几年后的教育基金，或者制定未来财务自由的目标。因此长线理财可以选择的投资类别很多：指数基金，主动管理型的股票基金，甚至优选的股票。
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风险性：
长线投资最大的优势就是长线投资能增加胜率，持有一年的回报几乎100%取决于市场价格；如果持有期限在30年以上，那么价格波动的影响不到20%。
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收益性：
对于理财新手而言，由于美国的股票市场是有效市场因此追求高于市场的平均收益并不容易达到，相反采取被动的跟踪指数的投资方法更容易达到平均收益，标普指数在过去的25年中实现了平均年化12%的收益率。
建议：理财新手在长期投资中可以先从指数基金定投入手，定投的方法虽然被很多投资老手诟病但不得不说定投是培养新手投资心态，把握投资节奏的最好方式。对于新手而言如果一开始就想象自己能抄底在最低处，逃顶在最高峰“一锤子买卖”，很容易步入追涨杀跌的误区。
适合新手投资的指数基金除了标普500与纳斯达克100以外，策略性的指数基金例如红利指数基金也是新手不错的选择，红利指数投资的都是成熟稳健能分红的公司，价格波动也稍小。
|总结：
新手在投资理财的过程中最先需要明确的是投资目标，资金的闲置期有多久，然后对应选择适合自己投资期限的标的。
