科学技术是第一生产力，这句话放在金融领域同样适用。
花旗银行曾表示，金融科技正在颠覆传统金融领域。据统计，全球有80%的金融机构都迈入了发展金融科技的大门。
虽然在数字科技上我国起步稍晚，但随着众多优秀的金融科技企业兴起，我国也已经逐渐成为全球金融科技领域的领跑者之一。
有公开数据显示，在2013年，我国的金融科技营收规模仅695.1亿元，但到了2018年，这个数字已经涨到了9698.8亿元。此外，由金融科技推动的如借贷、投资等金融业务增长不计其数。
从2013年的互联网金融元年、到2016年金融科技展露头角、再到2019的成熟态势，短短几年间，我国的金融科技迎风生长，一路蜕变，成为了引领社会创新与进步的耀眼明星。
就在不久前，我国工信部正式向运营商发放了5G商用牌照，一个万物互联的智能互联网有望形成，金融科技也或将迎来一个崭新的时代。
我国金融科技居世界前列
金融科技（Fintech）是一个近年兴起的领域，虽然它的发展非常迅速，很快就成为了金融业最引人关注的部分。但由于其业务模式尚不稳定，各类业务形态存在不同程度的差异，关于如何定义它，全球目前还没有一个统一的定论。
如果从字面意思简单理解，金融科技就是应用于金融领域的科学技术；
维基百科上将它定义为：由一群通过科技让金融办事更高效的企业，组成的一个经济财产；
而金融稳定理事会给出的定义是：通过技术手段推动金融创新，形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。
我们可以将现存的金融科技大致归为几个应用模块：
从历史来看，金融科技并不是一个新词，最早在1980年的美国华尔街，就已经有人开始使用这个词汇。
2017年2月，IOSCO（国际证监会组织）将金融科技的发展历程可以划分为三个阶段：最初的软硬件应用、移动云联网技术融合、以及当下利用前沿技术的变革与创新。
在全球竞相发展的同时，于起步阶段没有突出优势的我国，随着众多优秀的金融科技企业兴起，也已经逐渐成为了全球金融科技领域的领跑者之一。
我国央行也在2017年5月15日成立了中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，为加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，也肯定了金融科技对金融行业发展的肯定。
技术的革新首先从互联网兴起，时至今日，许多互联网企业在金融科技领域都成效斐然。
根据2018年10月毕马威与澳大利亚知名金融科技风投机构H2 Ventures联合发布的《2018全球金融科技100强》榜单，中国企业占据了11个席位，仅次于美国和英国，且排名整体靠前，在前10名中占据了4席位。其中我们熟知的蚂蚁金服位列榜首，京东金融居于第二。
面对汹涌的浪潮，传统金融机构也加大力度追赶，或自主研发，或积极寻求合作。
自2015年起，兴业银行、平安银行、招商银行、建设银行等大行相继成立了金融科技子公司。
2017年3月，工商银行完成七大创新实验室的组建；2018年4月，建行推出了无人银行，个人业务可实现机器办理。
除了这些头部企业，我们在一些领域的整体发展也尤其迅速，如互联网金融、第三方支付、交易金融、区块链金融等，在世界上都有着突出优势，发挥着引领作用。
对于这样的现象，我们有幸邀请到了中国社科院数量经济与技术经济研究所的研究员樊明太做出解读。他认为我国的金融科技之所以能够在世界上取得相对领先的地位，至少可以从三方面把握：
一是，我国信息科技的应用在起步阶段处于相对宽松的制度和政策环境，开发和应用成本相对较低。我国在信息科技的起步阶段，主要以模仿和应用为主，制度和环境因此也相对宽松。不过近年来，我国对信息科技的原创性开发和应用增强，立法也顺应国际趋势逐渐加强。
二是，我国金融业在应用和开发信息科技方面具有资金优势。2008年国际金融危机以来，我国金融业相对发展迅速，既从资金端和需求侧支持了信息科技在金融方面的应用，也从服务端和供给侧推动了金融应用信息科技提供金融服务。
三是，我国在金融科技方面具有较大的市场，保证了金融服务的时空收益。我国地域宽广、城乡发展不平衡，而且人口结构还相对年轻。较大的服务市场保障了金融科技的时空收益，驱动了金融科技的发展。
企业模式更加丰富
经过近年的高速发展，我国的金融科技企业不仅拥有了成熟的技术，也催生了更加丰富的商业模式。
对于企业，身处在这样的转变中则更需要对自身的升级方向进行深刻的思考。蚂蚁金服、京东金融等互联网巨头也先后明确了技术公司的定位。
我们不妨从深耕行业、开放平台、赋能机构这3个当前最为主流的模式来看看，这些领域的头部公司正如何在应对趋势的同时抓紧机遇。
■ 全流程信贷系统-拍拍贷
伴随着科技的高速发展，前沿技术对互联网金融的发展与突破起到了至关重要的推进作用，对于国内第一家P2P平台拍拍贷来说正是如此。
拍拍贷成立于2007年，至今已经平稳运营了12年时间。作为互联网的产物，拍拍贷的科技基因几乎是与生俱来的，对金融科技的投入也是连年增长。
面对愈演愈烈的金融科技战场，2018年1月18日，拍拍贷智慧金融研究院成立，预计注资高达10亿元。
坚持不懈的研究、投入、不断积累和深化的科技实力，最终成为了拍拍贷业务质变和转型的根基。
从贷前的精准获客、智能反欺诈、全自动化审核；贷中的智能风控系统、智能质检；贷后的贷后模型体系、智能催收；以及智能客服、智能投顾等等。如今，拍拍贷已实现了金融科技在借贷业务链条上的全覆盖。
风险管理则始终是借贷行业的核心，金融科技时代，大数据、人工智能等技术对于风险管理的作用越来越重要。基于12年期间积累的大量的业务经验和数据，并结合云计算等先进科技研发了风控系统“魔镜”，使其逾期率获得显著下降。
不仅如此，拍拍贷在贷前反欺诈环节，还进一步与浙江大学、中国人民大学商学院等合作，运用人脸识别等先进技术提升风控水平，构建出“明镜”智能反欺诈系统，将反欺诈团队的调查效能提高了70%。
而在监管日趋严格的当下，平台的合规性也是其发展的重要一环。拍拍贷紧跟监管要求，上线与招商银行的客户资金存管系统，按要求披露财务数据和运营数据，始终坚持小额分散和不担保的原则开展业务。因此，拍拍贷成为了首批15家与百行征信签约合作的代表机构之一。
科技给金融领域带来的改变，不只体现在互联网金融的应用上，对传统金融的赋能同样十分重要。面对多元化的行业趋势，拍拍贷在继续加大研发投入的同时，也把金融科技对外进行输出、赋能行业，并进行多元化集团性发展。
■ 综合性金融科技平台-凤凰金融
全球金融科技投资在2014年有高速的增长，在2015年达到了顶峰。作为凤凰卫视集团旗下服务全球华人的智能金融科技平台，在2015年提出“智能战略”后，凤凰金融也继承了集团的品牌声誉和全球资源，经由自身强大的实力，在金融科技领域打下大片江山。
彼时，互联网金融已经蓬勃发展。在数字化技术的快速发展、高净值人群数量越来越多的背景之下，“数字财富管理”正在成为一种趋势。据了解，凤凰金融主打“一站式财富管理”，业务主要涵盖了普惠金融、财富管理、和全球业务3大板块。
这样的多维度布局给用户带来了极大的便利，从高效了解金融咨询，到P2P网络借贷、购买基金、选择保险、海外投资，都可以在凤凰金融的平台上操作完成。
随着越来越多的传统及新型企业入局，凤凰金融从一开始就定下的“智能战略”让其在“科技”方面积累了强大的实力，自主研发了多项应用级产品，例如：
智能资产配置工具凤凰真准、能对复杂金融信息进行深度剖析和广度关联的凤鸣智能资讯、能对市场行情和基金标的进行智能分析的魔镜智投、基于AI与大数据技术的家庭智能保险顾问凤凰智保等一系列数字化金融服务产品。
据了解，凤凰金融已拥有核心高新技术专利15项，《计算机软件著作权登记证书》16项。其以数字化技术与应用驱动金融服务创新，建立了全球领先的智能数字科技架构。
在当前的行业趋势下，凤凰金融在基本的宣传与获客之外，也对现有存量客户重新进行了充分的回顾，为用户提供了更加深度、全面的服务。
目前，凤凰金融已服务全球用户超过1100万，覆盖中国大陆、北美、东南亚等主要地区，与全球包括丹麦盛宝银行、百信银行、中国人寿、华夏基金在内的170多家知名商业企业和各类金融机构进行了广泛的业务合作。
■ 移动信贷整体技术解决商-飞贷金融科技
作为B端输出的头部企业，飞贷金融科技是业内首家覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术服务商，通过输出三大平台（天网量化风控平台、神算移动科技平台、慧眼智能大数据平台）和六大服务（移动信贷产品服务、品牌与营销服务、核算与清算服务、风控运营服务、智能客户运营服务、经营决策分析服务），助力银行等持牌金融机构移动信贷的转型升级。
在技术方面，飞贷金融科技有三大核心杀手锏，获客近千万、无一例被确认身份欺诈的天网量化风控平台、可助力银行硬件投入节约30%以上的神算移动科技平台、助力银行营销ROI提升4倍以上的慧眼智能大数据平台。
目前，飞贷金融科技已与人保财险、北京银行、华润信托、通联支付等多家涵盖保险、银行、信托、支付四大金融子行业的头部企业达成全面移动信贷整体技术输出合作。
基于移动信贷整体技术的突出表现，飞贷金融科技在2018年斩获了世界银行和G20共同推出的“全球小微金融奖”最高奖，成首个且唯一获大奖的中国企业，此外飞贷金融科技是入选美国沃顿商学院的中国金融科技案例，还曾接受过美国《时代周刊》采访及深度报道。
现阶段与早期的金融科技不同，人口红利逐渐消失，想要单靠流量推动增长变得愈发困难，反而是技术红利越来越明显。
与众多仅能提供单一或多项应用场景技术的TOB公司相比，能够支持合作伙伴全流程信贷技术能力自建的飞贷金融科技，表现更为亮眼。其“整体输出、大规模实践验证、不依赖特定资源、支持合作伙伴能力建设”是合作机构高度认可的四大优势。
除了以信用贷为主的移动信贷整体技术的输出，飞贷金融科技还在2018年研发上线了中国首个全流程线上化处理的“经营贷”产品，为小微企业提供了“随借随还、按日计息、最快当天放款、抵押高达8成、额度高达千万的大额融资产品”。
目前，经营贷业务已在二十多个城市开展，为推动中小企业融资和普惠金融的落地做出了很大贡献。而在技术输出方面，2019年已有3家金融机构与之展开合作。
发展的同时也面临着挑战
数字科技与传统流程相比最大的优势就是效率和体验，与科技结合后的金融更是如此。在便利的同时，科技也让金融的覆盖范围更广、交易更加安全，个性化服务也将成为可能。
根据中国支付清算协会数据，自2015年以来，我国的在线支付市场迅速扩大，用户规模在2018年达到6.59亿人，金融科技在我们的生活中越来越重要。
数据来源：中国支付清算协会，P2P观察整理
但种种好处背后，同样也存在着很大的挑战，比如数据安全问题。
从大数据诞生伊始，有关数据安全问题的讨论就一直没有停止。社科院研究员樊明太认为，我国在金融科技方面的知识产权、数据隐私和信息安全等方面立法滞后、穿透式 监管不足。
苏宁研究院院长薛洪言也向我们表示，随着数据重要性的提升，数据隐私保护变成了急需强化的薄弱环节。而如何把握鼓励金融科技创新与防范金融科技风险之间的平衡，将成为金融科技监管的难点和焦点。
当下，数据安全主要还是靠企业本身。一些优秀的企业在提高服务效率的同时，也能够将数据安全把控较好，拿上述企业举例：
拍拍贷在预防和拦截上都采取了多重措施，还成立了专业信息安全团队和内控内审等团队，取得了“网络借贷中介机构信息安全等级保护审核回执”。
凤凰金融全面建立了用户信息六维防护体系，如CFCA安全认证为平台用户提供电子签章保障等，目前凤凰金融已经通过了国家信息安全保护等级三级标准认证评测。
飞贷金融科技“慧眼”智能大数据平台采用了分级授权管理机制等多层防护机制，建立高级别的数据防护墙，其 “神算”移动科技平台则采用同城双活架构、数据多副本、并采用全球顶尖的以色列特权账号管理系统CyberArk，结合多项加密技术，最大程度保证信息安全。
除此之外，薛洪言还认为，金融科技的发展改变了金融业的运作模式，模糊了金融与科技的边界，尤其是模糊了牌照业务与非牌照业务的边界，对于当前以牌照监管为核心的监管体系带来了重大挑战。
不过金融科技的发展，既提高了监管监督的难度和门槛，也为监管机构提升效率提供了新的选择。
所以，金融科技之于监管的意义，决定权在监管机构手中，只有善用金融科技手段，以彼之矛攻彼之盾，大力发展监管科技，才是行业新时期监管转型的应有之义。
而今，金融科技又将迎来一个新的增长点，即5G技术的推行。
除了速度得到飞跃性的提升，与之前的1G~4G完全不同的是，5G不再局限于移动互联网或是某个单一设备，而是能支持物联网，AR、VR、自动驾驶、人工智能等海量的应用，真正做到万物互联。
薛洪言在面对我们这个问题时表示，5G网络的高速传输和低延迟性可以为金融业务流程带入更多的“实时属性”，如人脸识别的更广泛应用、基于微表情的实时风控、新的支付手段、人机交互的普及甚至远程开户的放开等等，在5G环境下都有了更大的想象空间。
不过，金融业追求效率与安全的平衡，当前5G仍处于试点初期，网络普及与成熟、硬件设备更新换代等都需要时日。
总体来看，我国的金融科技已经走过了最初的野蛮生长期，来到一个趋于规范和成熟的时段，不少人认为金融科技已经到了“下半场”。
的确，随着越来越多的公司加入，现有技术和场景得到了深入的挖掘，竞争压力明显。而监管的逐步落实和用户的隐私意识苏醒，也让金融科技企业面临着诸多转变的挑战。
但行业的规范化，是行业得以长久地平稳健康发展的基础。
金融科技今后也将在控制风险、服务实体经济、助力普惠金融等方面做到更好。
而科技总在不断前进，5G的突破口又近在眼前，2019年的金融科技仍有着巨大的发展空间。
